自2004年建设全国集中统一的征信系统开始，征信已经悄然走进百姓生活，受到越来越多的关注。然而，不少市民对征信知识的了解和信息保护意识仍然不够。在2015年“金融知识普及月”活动期间，本报采访了人行西安分行的相关专家，以个人信用报告为主线，向市民宣传和普及征信知识，解读征信领域热点问题。

个人“经济身份证”很重要

“个人信用报告可以体现个人的信用状况，被称为‘经济身份证’。”人行西安分行相关负责人介绍说，贷款、信用卡审批、任职资格审查、员工录用等都需要用到。

据记者了解，信用报告的信息来源于放贷机构、公用事业单位、法院和政府部门等机构，主要记录了五类信息，其中包括个人基本信息、信贷信息、非金融负债信息（指先消费后付款形成的信息）、公共信息（社保、公积金信息，法院信息，欠税信息，行政执法信息等）以及查询信息（过去两年内，何人何时何因查过您的信用报告）。

“信用报告每天都在更新，而且信用信息类型不同，存留的时间也不同。”人行西安分行相关负责人告诉记者，不良信息自不良行为或事件终止之日起保留五年，正面信息则将成为个人信用财富，会一直展示在个人信用报告中。值得一提的是，如果市民认为查询到的信用信息有错误、遗漏的，可以到人民银行分支机构或业务发生银行提出异议申请，对于已经确定是错误的信息，将会立即更正。

合理查询个人信用报告

如何管理信用记录？业内人士指出，信用报告养成定期查看的习惯，及时掌握自己的信用情况，当然，信用报告不要频繁查询，一年两次比较合理，如果查询次数过多，有可能造成信用打折。

“中国人民银行征信中心已经在全国开通了网上查询本人信用报告服务。”人行西安分行相关负责人告诉记者，市民登入官方网站就可以查询了。记者了解到，个人在网上进行本人信用报告查询时，首先要进行注册，注册成功后登入网站进行在线身份验证。为了确保信用信息不被他人查询，网上查询设置了严格的身份验证程序，包括数字证书验证、银行卡验证以及私密性问题验证三种验证方法，市民可以选择其中一种进行身份验证。其中，数字证书验证以及银行卡验证是通过查询个人使用的部分银行的网银密钥（U盾）以及银行卡进行验证，回答问题的验证方式则是需要查询个人在一定时间内在线正确回答5个私密性问题。

身份成功验证后，就可以提交查询申请了。“一般在提交查询申请后的第二天，注册时填写的手机号码会被反馈一条含有身份验证码的短信，市民需要在收到身份验证码的7天内，使用身份验证码查看信用报告。”人行西安分行相关负责人说。

个人信用且用且珍惜

自己的信用自己负责任，个人要学会管理好自己的信用。人行西安分行相关负责人介绍说，关键的一点还在于要树立诚实守信的观念，及时归还贷款和信用卡的透支款项，按时缴纳各种费用，并注意及时注销一些“休眠”的银行卡，养成良好的信用文化，以免对自己的信用活动造成不利的影响，注重信用记录，并做到心中有数。该相关负责人还提醒市民，关注央行利率调整，及时向银行问清还款金额，不逾期还款。值得一提的是，为他人担保也将成为个人信用考核的一项，如果他们未能按时还款，担保人也将被记录逾期不良信用记录。

不少市民咨询，明明按时还款了为什么还有逾期记录。“是还款方式不同造成的。因为必须按照合同约定的日期、方式、金额，把当期还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功。”人行西安分行相关专家说。

记者 李猛