在降息以及利率宽松的背景下，银行理财产品收益率大幅下降。在此背景下，北京商报记者调查发现，近期银行员工倾向于给投资者推销保险产品。而银行员工积极代销保险产品的背后，其实是因为提成高的缘故。

北京商报记者昨日走访了多家银行网点，发现银行理财产品已不如之前火爆。来到一家国有银行网点时，一位理财经理向北京商报记者推荐了一款期限为3年、预期年化收益率达到5.25%的万能险产品。该理财经理向北京商报记者表示，“因为稳健型银行理财收益率不断下降，现在购买银行理财产品的投资者很少。我们一般也会主动给投资者推销了保险产品，稳健收益又高，很多投资者自己也更倾向买这个”。

一位股份制银行理财经理也向北京商报记者表示，目前也有一款3年期万能险，预期年化收益率达到了4.95%，他们行现在也在积极推销各种保险产品，因为预期收益更高，投资者购买率还挺高。

在银行员工积极推销保险产品的同时，银行理财产品收益率持续下降。根据普益财富最新公布的数据显示，上周银行理财产品的平均预期收益率为4.53%，较上期减少5个基点。这个平均预期收益率已经较年初时的5.21%大降了68个基点。

融360分析师表示，随着宽松政策持续，银行理财产品收益率也将不断下降。在10月24日再度降准降息之后，四季度银行理财产品收益率很有可能持续小幅下跌。

除了收益高容易推销成功外，银行理财经理主动推荐代销产品的背后，实际上是因为提成较高的缘故。一位国有银行理财经理向北京商报记者表示，信托和保险产品给理财经理的提成是最高的，而银行自身的理财产品最低。“理财经理就是干这个活的，哪个提成高，推销起来动力就更足。”该国有银行理财经理说道。

值得关注的是，在降息的背景下，银行理财产品、“宝宝”类产品均出现收益下滑，为何万能险等保险产品能维持较高收益？恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼向北京商报记者表示，一方面因为保险产品期限更长，收益率高一些比较正常；另外一方面，万能险相比银行保本型理财产品在投资同业存款、国债等稳健标的的比例更小一些，因此降息对于他们的影响相对更小一些。

董希淼提示投资者，现在不少银行员工把保险产品当做理财产品卖，对投资者存在误导。他认为，像万能险等部分保险产品有一定的投资属性，但本质上仍是保险产品，投资者购买保险产品应该基于需求，而不是一味盯住收益，因为一旦出现退保，可能还会产生退保费用，形成一定损失。另外，购买保险产品需要仔细看清条款，要实现预期最高收益率也需要满足很多条件。